Vos économies protégées Comment protéger votre argent

Comment fonctionne la protection?

C'est un fonds indépendant mis en place par le gouvernement et réglementé par la CAF, qui promet que, en cas d'une banque s'effondrer, vous obtenez une partie de votre argent, mais il est probable que vous perdrez l'accès à l'argent tandis que la rémunération est en cours prodiguées.







Cela vaut pour tout le monde, peu importe leur âge (y compris les enfants), où ils vivent. À condition que la banque est enregistrée au Royaume-Uni, cruciale:

100% de la première Ј85,000 que vous avez enregistré, par institution financière, est protégé.

Les plus grands problèmes ici sont ce qui compte comme une institution? et ce qui est une institution réglementée au Royaume-Uni? (Voir plus loin pour les deux). Mais ils ne sont pas les seuls. (Cliquez pour ouvrir / fermer)

Le montant a été modifié quatre fois. Tout d'abord sur le dos de Northern Rock, Bradford puis Bingley, puis pour amener le Royaume-Uni en ligne avec le reste de l'Europe, puis pour tenir compte des fluctuations monétaires de vote post-Brexit.

Si vous êtes l'un des très rares qui ont encore des questions en suspens, le montant que vous obtenez dépendra du temps du « déclencheur de compensation ».

La limite est doublée dans un compte conjoint

L'argent économisé dans un compte enregistré deux noms reçoit la protection deux fois; donc c'est la première Ј170,000. Ne soyez pas trop excités cependant, ce n'est pas une allocation supplémentaire. Il est tout simplement la même protection que si chaque titulaire du compte avait un compte distinct.

En fait, la meilleure façon de penser à ce sujet est que la moitié de l'argent dans le compte appartient à chaque personne. Un exemple devrait aider.

Steve a Ј170,000 dans Sensible un compte conjoint en RiskyBank avec sa petite amie Sally Saver, plus Ј20,000 dans un compte distinct de son propre avec la même banque.

Si RiskyBank a fait faillite, alors si vous considérez la moitié de l'argent du compte conjoint (Ј85,000) est Steve, puis ajouté à ses économies distinctes qui est Ј105,000. Par conséquent, il perdrait Ј20,000.

Cela signifie qu'il est possible que vous pourriez perdre en ayant un compte conjoint.

Imaginez Reckless Rick et son partenaire Rachel ont un compte conjoint avec RiskyBank Ј160,000 en, plus Rachel a Ј10,000 dans son propre compte avec la même banque.

Ici, si la banque a fait faillite, le solde complet du compte conjoint serait couvert; diviser à chaque Ј80,000. Alors Rachel n'a que Ј5,000 de protection gauche pour couvrir son propre compte, en laissant le reste Ј5,000 à risque.

Le seuil comprend l'intérêt et

La protection applique aussi bien au montant que vous avez enregistré et les intérêts qui ont été générés le jour où il a fait faillite.

Les économies sont séparés des dettes

Si vous avez des dettes, comme un prêt hypothécaire, prêt ou carte de crédit avec une banque que vous aussi avez des économies, ces deux choses seront traitées séparément. Donc, si la banque a fait faillite, vous recevriez une compensation pour les économies des FSCS, et devez encore la banque la totalité du montant de vos dettes.

Si vous avez des économies dans une institution qui viennent plus que la limite de FSCS Ј85,000, alors tout ce qui est plus susceptible d'être déduite automatiquement de vos dettes lorsque les administrateurs sont dans la banque - une autre bonne raison de respecter les limites.

Cependant, il est intéressant de noter que si vous avez des économies substantielles, rembourser la plupart des prêts et des cartes de crédit est une bonne idée (voir le devrais-je payer mes dettes? Guide), bien que la dette hypothécaire n'est pas toujours le meilleur choix (voir ce que je devrais rembourser mon prêt hypothécaire? guide).

La protection ne sera pas payé instantanément

Ceci est, encore, non testé - bien que le seul gros gains au cours des dernières années, pour les épargnants Icesave, a assez bien. Il est un scénario étrange; personne ne veut vraiment cette procédure à tester, mais jusqu'à ce qu'il soit, nous ne saurons pas comment fonctionne le nouveau système.

La protection FSCS applique uniquement aux sociétés réglementées par la CAF, donc si votre épargne sont tenues de vérifier en mer avec votre prêteur où elle est réglementée. Par exemple, le FSCS ne couvre pas les économies en dehors de l'Espace économique européen (l'UE plus l'Islande, la Norvège et le Liechtenstein), elle ne couvre pas les îles anglo-normandes ou l'île de Man.

Ce qui compte comme une « institution financière »?

Il n'y a pas une définition facile. Au fil des ans, de nombreuses banques ont fusionné ou pris en charge, ce qui brouille les lignes quant à ce qui compte. Techniquement, il est tout au sujet de l'inscription de la société à l'organisme de réglementation, la CAF.

Cela peut laisser des résultats étranges - par exemple:

Mettez l'argent dans la région de Halifax, Bank of Scotland et épargne BM, partie du même groupe, et la limite de protection est combiné. Vous souhaitez obtenir que Ј85,000 tout à fait.

Mettre de l'argent dans la Royal Bank of Scotland, NatWest et Ulster, qui font tous partie du conglomérat géant RBS, et vous bénéficiez d'une protection de Ј85,000 distincte pour chacune des trois banques.

Quelles banques sont liées?

Pour savoir si votre banque partage sa protection d'épargne

Ira ma banque ou société de construction buste?

Pour le moment, les choses semblent s'être calmée, mais vous devez ne rien prendre pour acquis.

Renflouements plus fréquents que paiement

Il est juste de se concentrer sur le régime d'indemnisation des services financiers, mais en réalité il est la dernière ligne de défense.

Avec la plupart des banques qui se sont effondrés pendant la crise financière, les politiciens sont intervenus avec des remèdes alternatifs. Les deux Northern Rock et Bradford parties de Bingley ont été nationalisées, et les activités d'épargne Kaupthing bord a été transféré à ING Direct.







Cela pourrait être considéré comme une énorme déclaration d'intention que les politiciens prendront des mesures extrêmes pour éviter une banque va au mur. Bien sûr, depuis lors, nous avons eu un changement de gouvernement, donc nous ne savons pas comment il travaillerait maintenant - mais il est probable que les choses seraient jugés similaires.

La seule banque d'épargne au Royaume-Uni qui a été mise en liquidation judiciaire Icesave. Contrairement à la banque islandaise Kaupthing compatriote, sa structure signifiait qu'il était techniquement une banque islandaise, pas au Royaume-Uni un. Même alors, le gouvernement a couvert chaque centime, pas seulement la limite de compensation Ј35,000 (comme il était à l'époque).

Même avec ce que, alors que l'intention du gouvernement semble être pour ne pas perdre de l'argent, quel que soit le montant qu'ils épargnent, ce n'est pas garanti.

Il est donc important de penser de cette façon.

L'intention du gouvernement britannique est de protéger tous les épargnants, mais seulement la première Ј85,000 est garantie. Alors, qui doit être mise au point.

Comment évaluer les finances d'une société bancaire ou d'un bâtiment

Sélectionnant une banque effondrement est une chose incroyablement difficile à faire. Même la ville de niche spécialistes se trompent, et il est certainement loin de notre spécialité. Voilà pourquoi nous nous concentrons sur la protection, ce qui est beaucoup plus important que vous pouvez en être sûr.

Pire encore, prédire l'effondrement de la banque pourrait accélérer ou même provoquer un effondrement en créant une course bancaire où il ne serait pas arrivé autrement (beaucoup disent que ce qui est arrivé à Northern Rock).

Si vous voulez vérifier la solidité financière déclarée d'une grande entreprise publique, vérifier sa cote de crédit AAA - être le meilleur, puis cotes sont réparties vers le bas.

Cependant, la vitesse pure du changement quand il y a signifie la contagion financière, même ce n'est pas un indicateur particulièrement fiable. Pour vérifier la force de votre banque, utilisez standard de pauvres. bien que ce n'est pas trop simple à utiliser. Pour une recherche rapide, essayez Fitch Ratings à la place.

Il est également intéressant de la recherche Google Nouvelles pour toutes les histoires au sujet de l'entreprise.

le FSCS est assez grand pour y faire face?

Le FSCS ne tient pas un pot de l'argent assis prêt et en attente. Au lieu de cela, il a le pouvoir d'exploiter un « prélèvement obligatoire » sur les banques, les assureurs et autres signé au régime, comme et quand il a besoin de l'argent.

L'avantage est qu'il peut tirer l'argent de plus que le secteur concerné (si un assureur a diminué, alors que d'autres assureurs doivent contribuer d'abord, au-dessus d'une des banques de niveau fixé seraient invités à puce trop) si les fonds devraient être disponibles.

En théorie, ce moyen si le pire se produire et une banque se retire des affaires, le FSCS a le pouvoir légal de faire appel à des fonds de grandes institutions financières pour couvrir la compensation nécessaire.

Et si les FSCS ne pas assez d'argent?

En un mot, cela signifie que si le fonds n'a pas assez d'argent, le gouvernement lui prêter l'argent, et il va alors essayer de récupérer de l'actif de la banque insolvable et en mettant un prélèvement sur les banques pour les années à payer en arrière. En effet, l'argent FSCS qui a été utilisé pour aider à pousser à travers les prises de contrôle de Bradford Bingley et Kaupthing a été emprunté au gouvernement et sera remboursé dans les années à venir.

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Comment économiser 100% sécurité

Déployez vos économies

Mettre de l'argent dans plus d'un compte ne signifie pas seulement plus de votre argent est protégé. Il en résulte aussi sensible vieil adage «n'ont pas tous vos œufs dans le même panier ». atténuant ainsi les risques.

Les techniques que vous adoptez dépendent de la quantité d'argent que vous souhaitez enregistrer.

Si vous avez moins de Ј85,000, il n'y a pas de problème en termes de protection. Pourtant, si une banque a fait faillite et vous deviez avoir à demander une indemnisation cela pourrait prendre du temps (si les procédures ont été accéléré), et pendant ce temps vous n'auriez pas accès à l'encaisse. Il est donc toujours utile d'envisager le fractionnement d'argent dans plus d'une institution financière.

Cette stratégie parfaitement raisonnable; il suffit d'utiliser l'outil ci-dessus pour vérifier qu'ils sont véritablement des institutions distinctes.

Très grandes quantités

Pour ceux qui ont de très grandes quantités d'économies (par exemple, d'une vente de la maison), il y a maintenant six mois temporaire Ј1 millions limite. Cela vaut seulement après un « événement de la vie » vous a amené à avoir temporairement des soldes élevés de trésorerie. Événements de la vie peuvent être des ventes de maisons, les successions, la rémunération versée, les polices d'assurance plusieurs autres événements.

Si vous avez une réclamation alors que vous êtes protégé par cette limite temporaire, vous devrez prouver où le solde élevé provenait pour que la demande soit approuvée. Vous devrez alors attendre jusqu'à trois mois pour la protection FSCS à payer.

De plus les nouveaux meilleurs achats vont dans le courriel hebdomadaire.

100% des moyens sûrs pour économiser

Il est également possible d'obtenir 100% de sécurité via l'aide d'une variété de techniques différentes.

L'épargne nationale et d'investissement (SNI)

Tout l'argent à la banque appartenant à l'État SNI est entièrement soutenu par le gouvernement, ce qui signifie l'argent mis là-dedans est aussi près de 100% sûr que vous pouvez obtenir.

Techniquement, il ne dispose plus de protection que toute autre institution, en fin de compte, la protection la plupart des banques ont est que si elles font faillite, le gouvernement les renflouer. Ici, il est la propriété du gouvernement, afin qu'il prendrait le gouvernement buster pour qu'il soit en difficulté il est aussi sûr que possible (si le Royaume-Uni a fait faillite, nous avions tous des gros problèmes!)

Son produit le plus populaire est des obligations à prime, bien que les rendements sur eux ne sont pas grandes (voir la calculatrice de probabilité Bond Premium) et vous ne pouvez mettre Ј50,000 là-bas de toute façon.

La plupart des cartes de crédit et les prêts coûtent beaucoup plus d'intérêt que vous gagnez sur vos économies. rembourser la dette Donc, avec les économies et vous êtes chiques. Une fois que les dettes sont partis, ils sont partis, donc il est sûr. Voir la Rembourser les dettes avec un guide d'épargne.

Surpayer sur votre hypothèque

Acheter un certificat fiscal

Pour ceux qui sont indépendants, un endroit pour mettre de l'argent en toute sécurité est de payer votre impôt anticipé. Vous pouvez le faire en achetant un certificat fiscal (vous avez utilisé pour gagner de l'intérêt aussi, mais malheureusement pas plus).

Ce système est le mieux pour ceux qui ont des factures d'impôt plus importants, mettre de l'argent de côté qui est susceptible d'être due l'année prochaine. En faisant cela, vous économisez efficacement l'argent avec le gouvernement.

Northern Rock n'est plus sûr à 100%

Votre argent n'est pas plus sûr sous votre matelas

Pousser le gouvernement

dans la sauvegarde de la FSCS

Au cours de l'entrevue, je continué à pousser la question que les FSCS ne pas avoir assez d'argent pour couvrir même les 25 plus grande banque, sa réponse était continue quele gouvernement assurerait la Ј35,000 (le niveau de rémunération à l'époque) a été versé.

Le problème était, quand je lui ai demandé comment, ou ce que cela signifiait que le gouvernement verserait à la place, elle serait tout simplement pas donner des détails, et je suis parti avec le sentiment qu'il était plus d'effets que la substance.

Cela a été très frustrant, comment pouvez-vous promettre la sécurité, mais sans expliquer comment vous le faire? L'interview a été faite le jour avant la transmission; le lendemain pour l'instant avant que le programme est sorti nous avons eu cette déclaration du Trésor.

« Dans le cas où une grande banque est devenu insolvable, le gouvernement veillera à ce que le FSCS dispose d'un accès suffisant au financement immédiat pour payer les déposants en temps opportun, par des emprunts du gouvernement ou de la Banque d'Angleterre. FSCS pourrait alors prélever jusqu'à Ј4 milliards par an de l'industrie des services financiers pour couvrir les coûts de rémunération »

Ce fut un triomphe, en poussant, nous avons obtenu une clarté de réponse qui est depuis devenu une partie de la politique officielle. Parfois, avoir un aller ne fonctionne!

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